CARPIMKO ET RETRAITE

[marco]

grâce a mon code "secret" j'ai pu aller sur mon espace perso sur le site de la carpimko pour faire l'état des lieux et une projection de retraite.

conclusion:

-c'est bien fait , dommage que cela ne soit pas accessible plus tôt pour que les gens puissent prendre les mesures nécessaires a la vue de la réalité des chiffres car ce n'est pas 6 ans avant la fin que l'on peut changer la donne.
peut être une évolution a venir

-on voit que la pseudo victoire de la retraite a 60 ans est un leurre car a moins d'avoir capitalisé ,personne ne pourra vivre de sa retraite avec les pénalités infligées pour arrêt a 60 ans(si vous avez vos trimestres legaux)
4%/an pour la complémentaire(donc -20% a 60ans)
5%/an pour le régime des praticiens conventionnés (donc -25% a 60ans)
faut compter dans les 15000€ pour racheter les complémentaires selon le calcul effectué pour moi.......qui doit pas être très différent pour vous.

il est important que l'on avertisse les jeunes praticiens de penser le plus tôt possible a ces problèmes.

-pour le rachat d'années il faut savoir que si la carpimko n'est pas votre première caisse d'affiliation c'est impossible a pratiquer???!!!
sauf l'année d'exonération en début d'activité si vous l'avez demandée
ne me demandez pas pourquoi je n'ai pas de réponse.
donc tous ceux qui ont commencé comme moi a l'hosto qqs années ,coucou l'avez dans le dos!
je viens de demander si c'était possible de les racheter au régime général ,réponse a venir.si oui je vous quitte demain....

faut savoir qu'une capitalisation raisonnable et bien etudiée, commencée tôt vous permet de doubler votre retraite carpimko.
a vos calculettes....

[Chris]

Hello Marco,

Ca te donne quoi concretement en € cette retraite?

[marco]

projection a 1372€......heureusement que les chemins de Savoie n'ont pas de péages... et merci la retraite privée!

[Chris]

Effectivement .
Pour ma part, je ne me fais pas d'illusions : je suis persuadé que je fais parti d'une génération qui ne connaitra de la retraite que son nom ......

[nora]

Bonsoir,
tu veux donc dire que mes 15 années à l'hosto et les cotisations qui vont avec ne comptent plus quand tu termines ta carrière en libérale?

[Théné Lamour]

Bonsoir,
tu veux donc dire que mes 15 années à l'hosto et les cotisations qui vont avec ne comptent plus quand tu termines ta carrière en libérale?

Bonsoir Nora.
Mais si ça compte!!!
Ta retraite se composera d'une partie payée par la CNAV + ARCO à laquelle s'ajoutera la partie payée par la CARPIMKO

[marco]

Bonsoir,
tu veux donc dire que mes 15 années à l'hosto et les cotisations qui vont avec ne comptent plus quand tu termines ta carrière en libérale?

non cela t'empeche juste de racheter des années si tu voulais le faire mais pour le reste théne a tout dit

[Théné Lamour]

Bonjour Marco.
Je viens de relire ton mail et il peut être pertinent d'apporter quelques précisions pour tous ceux qui se posent des questions:

dommage que cela ne soit pas accessible plus tôt (...) car ce n'est pas 6 ans avant la fin que l'on peut changer la donne.

Doit-on comprendre que la CARPIMKO ne donne pas le "code" avant la 59ème année du praticien?

-on voit que la pseudo victoire de la retraite a 60 ans est un leurre car a moins d'avoir capitalisé ,personne ne pourra vivre de sa retraite avec les pénalités infligées pour arrêt a 60 ans(si vous avez vos trimestres legaux)
4%/an pour la complémentaire(donc -20% a 60ans)
5%/an pour le régime des praticiens conventionnés (donc -25% a 60ans)

C'est vrai que le pénalités appliquées par la CARPIMKO sont lourdes pour un arrêt avant 65 ans.
Par contre, sur la part payée par cet organisme au titre du régime de base, il lui est appliqué un % de prorogation qui à 60 ans = 0% ; puis augmente de 3% par année jusqu'à 65 ans.
D'autre part, lorsque l'on met en regard les % de minoration appliquée sur les parts "complémentaire" et "conventionné" d'une part et le % de prorogation "régime de base" ; on constate (exprimé en %):
- à 60 ans : R Base = 0 ; Complém. = -25 ; Conv. = -25
- à 61 ans : R Base = +3 ; Complém. = -20 ; Conv. = -20
- à 62 ans : R Base = +6 ; Complém. = -15 ; Conv. = -15
- à 63 ans : R Base = +9 ; Complém. = -10 ; Conv. = -10
- à 64 ans : R Base = +12 ; Complém. = -5 ; Conv. = - 5
- à 65 ans : R Base = +15 ; Complém. = 0 ; Conv. = 0
J'en déduits, en gros :
- à 60 ans tu perçois -50% de tes droits (+0)+(-25)+(-25)
- à 65 ans +15% de tes droits.
C'est aussi suivant cette vision (très synthétisée), qu'on comprends mieux la nécessité de constituer, par capitalisation, une retraite complémentaire le + tôt possible et pouvoir ainsi contre-balancer ces minorations le + tôt possible.

tous ceux qui ont commencé comme moi a l'hosto qqs années ,coucou l'avez dans le dos!

Alors là, Marco, je ne te suis pas tout à fait.
Quand tu exerces à titre de salarié avant de t'installer en libéral, au moment de ta retraite, tu percevras (de la CNAV et de l'ARRCO), une retraite due au titre de tes anées de salarié.
Part ailleurs, cette partie de ta retraite (forcément incomplète), obéit à des règes.
Ces dernières prévoyent une valeur "plancher" de calcul (je crois) ; et un taux de surcote si tu travailles au-dela de 60 ans (alors que tu est en libéral).
Ce taux de surcote s'applique à la partie CNAV uniquement et sa valeur variable est, entre 60 et 65 ans, respectivement de 0% ; 3% ; 7% ; 11% ; 15% ; 19%.
Or, si tu mets en linéaire (comme ci-avant), ces taux avec ceux de la CARPIMKO, il vient qu'à 63 ans la somme est égale à zéro (+11)+(+9)+(-10)+(-10)= 0
Là encore, d'une façon très globale, on pourrait dire que l'âge idéal pour partir en retraite en subissant le moins possible les effets des pénalités est 63 ans.
De même, ce constat permet de mieux calculer ses cotisations pour constituer une retraite complémentaire suivant une valeur globale que l'on se fixe.

faut savoir qu'une capitalisation raisonnable et bien etudiée, commencée tôt vous permet de doubler votre retraite carpimko.
a vos calculettes....

Et c'est là qu'on se rejoint Marco.
Enfin, il ne faut pas oublier que vos cabinets respectifs ont une valeur...

[TITJO]

Ca te donne quoi concrètement en € cette retraite?

tu veux des chiffres pour réfléchir - on passe tous par-là - les commerciaux/assureurs/banquiers/promoteurs prêchent le catastrophisme pour fourguer des compléments retraites aux performances parfois négatives (si, si!) - et là, ma wifewife n'ayant pas une activité propre, pour nous rassurer, j'ai donné.....

pour t'aider dans tes hypothèses, voici mon profil = j'ai pratiqué 3 ans dans le public, puis 5 ans à mi-temps dans le salariat privé avec mi-temps libéral (30 heures/semaine de chaque côté), puis libéral.
les années de double cotisation te rapportent des points mais seulement 4 trimestre/an (et pas huit).
voici les estimations de rente mensuelle brute d'info retraite:
> 60 ans = 1699€
> 65 ans = 2282€

tu y rajoutes tes opérations personnelles d'épargne-retraite, les rapports de tes investissements immobiliers, ta maison est payée, tu croules sous les héritages, tu as le temps de faire un grand potager et d'élever des lapins, tu fends ton bois....... mais si tu y tiens, et ça tourne au principe chez les français, tu oublies la vraie misère et tu pleures la bouche pleine.

* dans la rubrique "calcul de l'estimation", tu pourrais lire des conditions un peu angoissantes dont voici 2 extraits:
> ..... sur la base d'un maintien de la réglementation en vigueur à ce jour;
> ..... des hypothèses d'évolution économique retenues par la loi de financement de la SS et conseil d'orientation des retraites.
autrement dit ça marche comme un voilier : si le vent n'est pas bon, reprends tes rames!!!

- Bis@+

[Théné Lamour]

Bonjour Titjo,
J'ai l'impression que mon mail t'as derrangé.
Pourtant, j'ai bien pris la précaution de débuter sa rédaction en ecrivant :
...il peut être pertinent d'apporter quelques précisions pour tous ceux qui se posent des questions :
Autrement dit, j'ai simplement voulu verser à la communauté Véga quelques informations qui m'ont semblé pouvoir être des pistes de réflexions pour tous ceux qui se posent des questions sur ce sujet.
En aucun cas je n'ai voulu endosser le costume du commercial/assureur/banquier/promoteur comme tu le dis.
Non : La rédaction de mon mail, prends en compte un autre paramètre qu'il est facile de vérifier dans nimporte quelle catégorie socio-pro :
Ce paramètre est la montée exponentielle chez tous les actifs, de la lassitude dans le temps. C'est-à-dire qu'il est remarquable de constater comment, presque soudainement, on commence à percevoir que :
"Y en a marre de ce job."
Et : "Dès que je peux, je jette tout aux orties".
Et c'est à partir de ce moment qu'on se met à réflechir pour savoir comment s'en sortir...et qu'on s'apperçoit qu'on s'y prends un peu tard...
Par constat, dans mon entourage, cette "prise de conscience", frappe entre 45 / 50 ans.
...Et si on veut mettre en place un projet à cet âge...Il faut mettre les bouchée doubles...alors qu'on a envie du contraire...
Voila Titjo, ce que renferme, également, mon post.

Par contre, il est vrai que j'ai omis de mettre un point important à titre de conclusion et je te remercie de m'en donner l'occasion de le faire.
Effectivement, toutes ces projections, toutes cette mécanique comptable n'est garantie dans sa pérennité par RIEN.
Dans le cadre de politiques budgétaires nécessitant sans cesse des réajustements, imposées par des conjoncures économique en perpétuelle évolution ; il est très difficile de faire des prévisions à + ou - moyen à long terme.
Néanmoins (et ça l'histoire me donne raison), je reste convaincu que pour chacun d'entre nous, une des seules pistes relativement sures - à moyen et long terme - pour essayer de ne pas être sans ressources à l'heure de la retraite, reste l'investissement financier personnel, sans attendre tout de la "communauté sociale".

Enfin, permets moi de te dire que je n'oublies pas la vraie misère, comme tu sembles me "cataloguer".
Mais là ; c'est une autre histoire qui n'a rien à voir avec CE sujet.

En conclusion, et pour rester dans des images du monde maritime comme tu le fais, je dirai qu'actuellement on "navigue à vue" et non "à l'avant des évennements."
Par mon post, j'ai voulu, simplement, apporter des éléments pour éventuellement aider à :

"Y voir un peu plusloin que le bout de son nez."

Bonne journée à toi Titjo.

[marco]

pour Thené
« marco » a écrit:

tous ceux qui ont commencé comme moi a l'hosto qqs années ,coucou l'avez dans le dos!

Alors là, Marco, je ne te suis pas tout à fait.

je precisais juste le fait que la carpimko doit etre ta premiere caisse d'affiliation si tu veux y racheter des années pour arreter plus tot a taux pleins(regime de base) si tu le desires.
pour le reste je te suis parfaitement sur le fond et la forme.

[Michelle 30]

pour moi, snif snif! il faudrait que je travailles jusqu'à 70 ans... J'ai commencé à 24 1/2 plus mes années de mi-temps à l'hosto...
Bref comme je partirais avant ,j'aurais travaillé et je toucherais le minimum vieillesse si ça existe encore!

[Invité]

Néanmoins (et ça l'histoire me donne raison), je reste convaincu que pour chacun d'entre nous, une des seules pistes relativement sures - à moyen et long terme - pour essayer de ne pas être sans ressources à l'heure de la retraite, reste l'investissement financier personnel, sans attendre tout de la "communauté sociale"(...)

vous faites les demandes et les réponses. attention la langue de bois ça donne des échardes et là pas lisse du tout. et quand c'est rugueux...
mais au fait c'est quoi la " communauté sociale "?
à l'heure de la retraite faudra être riche et en bonne santé, c'est ça non?

[TITJO]

ola Théné

Ton intervention ne me dérange pas du tout car elle apporte des info bien utiles. Et je n'y ai pas perçu la moindre démarche mercantile - je sais que tu n'es pas un commercial/.... mais il en est défilé tellement dans mon bureau ( ou même par contacts tél)!!!
Par ailleurs je suis persuadé que tu es très bien dans ta peau - les paramédicaux se comptent parmi les catégories professionnelles qui ont eu le bonheur de choisir leur job, n'est-ce pas? perso je voulais devenir kiné, j'y suis, ça baigne.
Maintenant c'est vrai qu'il y a de l'usure - on voit nos conscrits déjà en retraite 10 ans avant nous et desfois ça fout les boules - c'est vrai que les régimes dits spéciaux présentent des différences consistantes........ tu sais que grâce à la compensation nationale interrégimes, une partie de tes cotisations sur le régime de base contribue à renflouer les SNCF et autres agricoles - un jour, qui sait? peut-être que les cheminots seront sollicités pour alimenter notre régime.

Ouais > usure et frustration plutôt que "marre de ce job", enfin pour moi.

Enfin mon propos sur la "vraie misère" ne vise pas directement CHRIS, et toi encore moins - il s'agit de ma part d'une formule comme j'aurais pu dire "on" - pas de quoi paranoïer.

Maintenant, et sans en tirer quelque avantage, je conseille aux confrères, en quête de bonnes adresses pour complèter leur retraite, d'aller faire un tour sur le site du groupe www.conservateur.fr


bis@+

[Chris]

.

Enfin mon propos sur la "vraie misère" ne vise pas directement CHRIS,.....@+

Rassure toi, je ne me sentais nullement visé.

En tout cas, même si je suis conscient depuis bien longtemps de ce qui peut nous attendre, cette discution est pleines d'enseignements et permet d'avoir une approche plus concrete.

Merci à tous pour toutes ces précisions