Assurances santé - besoin d'info

[cyberdune]

Bonjour,

ça y est, je me penche enfin sur tout ce qui est santé/prévoyance.
J'ai donc fait appel à un courtier, qui m'a trouvé un contrat chez Av-v-.

Dans le questionnaire de santé, j'ai eu le malheur de mettre que je dormais mal. Je me retrouve avec un questionnaire psychiatrique de folie (c'est le cas de le dire lol) à remplir !!!
Et une attestation de mon médecin à faire.

Lors de discutions avec mes copines IDEL, elles me disaient que les garanties étaient tres restrictives, style exclusion totale de la thyroide etc. Que deviennent-elles si la pathologie pré existante s'aggrave et devient invalidante alors ???
Question : j'ai deux hernies discales, dont une trouvée "il y a moins de 10 ans". Donc à déclarer. Vont-il exclure de l'assurance la totalité de la colonne, sachant qu'en libéral c un peu notre point faible ??? Sinon quel est l'intérêt de s'assurer alors ?
J'ai également été opéré du genou (ligamentoplastie), que vont-ils faire ? exclure toutes mes articulations ??? Et si je fais de l'arthrose sur ce genou, vont-ils prendre en charge les indemnités par exemple ?
Et biensur, si on ne déclare pas, si il y a enquête, c pire .....
Qui aurait une expérience à me faire partager sur le sujet ?

Par ailleurs, Lors d'un AT, il parait que la CARPIMKO ne prend pas en charge la part sécu, et qu'il faut prendre une autre assurance style AVAT sur ameli.fr. Le saviez-vous ? A quoi sert la Carpimko hormis pour la retraite alors ????????

J'espère avoir mal compris les rouages du systeme, parce que je trouve cela un peu écoeurant ....

Merci d'avance de vos réponses et de votre aide, afin de me permettre d'assurer ma couverture santé au mieux.

[apie]

Par ailleurs, Lors d'un AT, il parait que la CARPIMKO ne prend pas en charge la part sécu, et qu'il faut prendre une autre assurance style AVAT sur ameli.fr. Le saviez-vous ? A quoi sert la Carpimko hormis pour la retraite alors ????????

ne jamais dire que AT ! et c'est tout !
pour le reste, j'ai eu le même style de problème avec la macsf : asthme, douleur dos (qui n'en n'a jamais eu ?? ) du coup questionnaire et bien que mon doc est bien "diminué" le problème = insisté sur astme allergique uniquement et douleur dos très occasionnelles et très vite ok, l'assurance m'a renvoyé une proposition avec exclusions de prise en charge pour TOUT problème dos et respiratoire au sens large ! je suis allée voir ailleurs.
pour aviva, j'ai signé une attestation indiquant pas de problème de santé particulier. ce qui est vrai puisque l'asthme n'a rien de particulier !

[cyberdune]

Ben moi c Aviva qui insiste ..... ca va donner quand je vai. Etre obligee de declarer le dos
Aviva demande TOUT probleme de sante
Ca fait des tas d'exclusions possibles

[cyberdune]

C meme limite indecent

[ptit chat]

mon ancienne collegue etait a "sou medical" et aussi swiss life et là exclusion pour toute maladie psy donc depression en tete !! et tout ce qui concerne le dos ...
meme en bonne santé lors de la signature ,toute pathologie en rapport avec ces 2 là ,exclus !!
remarque ,ils se mouillent pas trop et risquent pas de perdre des sous !!

[Théné Lamour]

Bonjour cyberdune,
Ton courtier t'a bien conseillé.
Oui faut tout déclarer sur le questionnaire. Oui, pour un point anathomique précis, c'est tout le membre (voire les deux) qui sont exclus des garanties. C'est là qu'on se rend compte qu'il y a des métiers à risques...
Maintenant, il faut aussi regarder le point de vue comptable (et fiscal) de la souscription à un tel contrat :
Il est préférable de prendre un contrat type Madelin.
Les primes annuelles versées sont déductibles selon certaines limites "plancher" et "plafond".

1- Pour une assu "Perte de Revenus" :
La valeur "plancher" se calcule en fonction du PASS de l'année d'imposition (PASS 2013 = 37032€) :
Le plancher = PASS x 2,5% (pour 2013 = 926€)
La valeur "plafond" se calcule en fonction du bénéfice imposable de l'année d'imposition :
Le bénéfice imposable pris en compte est celui inscrit sur la ligne CP de la 2035 augmenté de tes cotis soc non obligatoires (case BT de la 2035). Le tout = B
Le plafond = B x 1,875%

2- Pour une assu "Complément Retraite"
Valeur plancher est en fonction du PASS.
Le plancher = PASS x 10% = P (pour 2013 P = 3703€)
Valeur plafond est en fonction de B.
Le palfond = P + [25% x (B - PASS)] si B est compris entre PASS et ( PASS x 8 )
Si B> à ( PASS x 8 ) plafond = P + [25% x (PASS x 7)]

[cyberdune]

Bonjour et merci pour une reponse si precise !!
Desfois je me demande si ca vaut la peine de s'assurer .....
Des genoux, le dos, et donc peut etre un cote psy ..... ca fait cher paye !!
En cas d'accident de la route par exemple, ca se passe comment si atteinte du dos ???
Il faut Tout declarer ou juste ce qui est diagnostique les 10 dernieres annees ??

[Théné Lamour]

Je ne pense pas qu'il faille remonter jusqu'aux éventuels traumas de l'école primaire. La question de savoir jusqu'à quand - rétroactivement - faut déclarer les bobos, c'est au courtier qu'il faut le demander.
Maintenant, évaluer si ça vaut le coup de s'assurer, je dirai :
"Chacun voit midi à sa porte."
Il faudra bien voir comment cela sera transformé dans ton contrat (Para : Limitations et Exclusions).
Ainsi, avec un problème de jenoux cela peut donner : "Exclusion de touteS pathologieS deS deux jenoux, leurs suites et leurs conséquences."
Attention également quand on est fumeur : Il faut AUSSI le déclarer...
Avec un peu de recul, je dirai que ces contrats sont à prendre le plus tôt possible et avant que les pb de santé commencent.
Enfin, bien regarder sur quoi est indéxé l'actualisation des garanties. Je crois qu'en général, c'est le PASS qui sert de référence.
Pour finir, ne pas oublier qu'en cas d'incapacité d'exercer, la CARPIMKO verse des indemnités. Donc, ne pas oublier d'intégrer ce montant pour choisir "combien il te faut en plus" comme indemnité.

Par contre, il ne faut pas se contenter de penser "perte de revenus" (incapacité temporaire de travail) ; il faut également penser "couverture des charges" (ce que la vie de ton CAB et le fait d'exercer en liberal génère comme dépenses tous les mois).
Attention, pour moi, il faut bien distinguer ces deux aspects. Pour moi, l'indemnité "perte de revenus" doit m'aider à vivre alors "couverture des charges" doit m'aider à ne pas perdre mon mode de travail.
L'enseigne que ton courtier t'a proposé a, justement, des contrats qui distinguent ces deux points. De plus, les temps de carrence peuvent être choisis.
Le produit c'est : Senséo Médical.

[cyberdune]

Oui, mon courtier m'a bien tout expliqué, concernant les temps de carence, les idemnités, ainsi que la compensation des charges générées par l'activité. Mon contrat est au top pour ça.
Merci bcp pour tes infos, pour une novice j'avoue trouver ça très compliqué !!